Tips til hvordan bytte bank

tips-til-hvordan-bytte-bank

Det finnes mange banker å velge imellom i Norge, og da de fleste tilbyr mange av de samme tjenestene, så vil det i stor grad være pris og betingelser som avgjør hvilken bank du bør velge. Dessuten kan det lønne seg å jevnlig bytte bank – i alle fall å sjekke ut forholdene – ettersom de fleste banker er åpne for å forhandle på betingelsene til kundene sine. Her skal vi komme med noen tips til hva du bør tenke på hvis du skal bytte bank.

Hva du bør sjekke når du skal bytte bank

Hvis du vurderer å bytte bank, så bør du utnytte dette til det fulle. For det første så bør du kontakte andre banker på markedet og fortelle de at du vurderer å bytte dersom du kan få bedre betingelser der. De fleste banker vil da kunne gi deg lavere boliglån, billigere forsikringer og kanskje til og med bedre renter og så videre. Tar du kontakt med flere banker så er sjansen større for at du ender opp med det beste tilbudet.

Men før du bytter bank, så bør du kontakte din nåværende bank og fortelle de om tilbudene du har fått. De fleste banker vil strekke seg langt for å beholde deg som kunde, og på denne måten kan du forhandle deg frem til de samme betingelsene uten alt bryet med å bytte bank.

Hva kan du spare penger på ved bankbytte?

Den største innsparingen du vil kunne gjøre ved å bytte bank, er på boliglånet. Her er det store forskjeller i markedet, og man ser ofte at bankene ønsker å kapre nye kunder ved å tilby de lavere rente enn hva de allerede har i dag. Du skal ha svært lav rente for å ikke få et bedre tilbud i en annen bank. En annen god grunn til å bytte bank, er dersom du har bilforsikring med lav bonus. Da kan du nemlig bytte bank eller forsikringsselskap på denne hver 6 måned, og øke bonusen med 10%. Vanligvis tar det ett år før man har spart opp en slik bonusøkning, men et «smutthull» gjør at man hvert halvår kan bytte bilforsikring for å raskere spare opp bonus.

Hva skal til for å bytte bank?

I utgangspunktet er det ingen veldig komplisert prosess for deg å bytte bank. Kontaktpersonen i den nye banken vil ordne det meste av overføringer for deg, og du trenger stort sett ikke gjøre annet enn å signere på papirer og kanskje dokumentere enkelte ting hvis den nye banken ønsker det. Utover dette så er det en nokså smertefri prosess, og alt fra boliglån, forsikringer til BSU-konto kan overføres til den nye banken din.

Vær dog obs på at enkelte av disse lånene kan belastes med nye gebyrer når du flytter lånet, men dette er også mulig å forhandle bort gjennom den nye banken din. Man må også forvente noe nedetid på for eksempel nettbank og lignende, så her gjelder det å betale regninger som haster før man bytter bank.

Søke forbrukslån: strategier som du kan spare (mye) penger på

soke-forbrukslan

En lånesøknad eller ikke lengre bare en lånesøknad. Tidligere dro man ned i banken på hjørnet og forklarte den bankansatte hvor mye penger man ønsket og låne og hva man skulle bruke nettopp disse pengene til. En langvarig prosess fulgte så i ukene som skulle komme og man så ikke pengene før etter en lang tid. Banken hadde tilgang på alle dine viktige dokumenter og det var veldig lite man kunne gjøre fra eller til for å endre utfallet av lånesøknaden. I dag har banksektoren i stor grad blitt endret og mer og mer av prosessen har blitt overlatt til deg som forbruker.

Mange er negative til at man selv er nødt til å finne ut av inntekt og ligningstall før man søker lån, men denne researchen kan du utnytte til å spare penger. Mye penger.

Mange får avslag på lånesøknaden

Forbrukslån er en av de mest populære lånetypene i Norge og det er tusenvis av nordmenn som hver uke søker slike lån. Brorparten av dem blir søkt om på internett hos såkalte forbrukerbanker. Dessverre er det også en del som har et litt for naivt håp om at de er attraktive kunder for bankene, noe som fører til et avslag på søknaden.

I denne artikkelen har jeg tenkt til å beskrive en del strategier som kan hjelpe deg til å både være (nærmest) sikret mot at du får innvilget forbrukslånet, men også at det lånet du får innvilget har en så lav effektiv rente som det er mulig å få. Se en oversikt over forbrukslån på forbrukslån.no om du ikke enda vet hvilken bank du skal benytte.

Hva er påkrevd for å få forbrukslån?

Noen ting er anbefalt å gjøre. Andre er påkrevd.

Her er listen over de tingene som skal være oppfylt for at du kan ha håp om å få forbrukslån i noen som helst norsk bank.

1. Fast adresse i Norge. Bankene krever at låntakeren har bodd i Norge i minst tre år og at den folkeregistrerte adressen tilhører en norsk bopel. Ikke alle bankene krever norsk statsborgerskap, men de fleste gjør også dette. Det er heller ikke mulig for deg å plutselig dra til Sverige og søke om lån der.

2. Inntekt. Om pengene kommer fra pensjonsfond, arbeid eller trygd er egentlig ikke så farlig for bankene. De vil bare sikre seg om at du har penger som kommer inn på kontoen din hver måned. Grunnen til det er at du etter hvert skal nedbetale lånet og da er det viktig at du har en strøm av friske midler som dukker opp hver måned. Reglene for selvstendig næringsdrivende og mennesker med ustabil inntekt varierer fra bank til bank.

3. Alder. Minstegrensen bankene er pålagt å forholde seg til er 18 år, men det er veldig få forbrukerbanker som tilbyr forbrukslån til nordmenn under 21. Allikevel har jeg hørt rykter om at enkelte banker lemper litt på kravene dersom en ung nordmann har klart å opparbeide seg nok egenkapital til å kjøpe egen bolig.

4. Betalingsanmerkninger som følge av misligholdt lån og inkasso. Betalingsanmerkninger fjernes når du har blitt kvitt gjelden. Men før du har klart å fjerne gammel gjeld, så vil ikke bankene engang vurdere å gi deg et nytt lån. Det skåner også deg selv og din privatøkonomi. Det er neppe lurt å ta opp et nytt forbrukslån når du har gammel og dyr gjeld – med mindre det er et refinansieringslån.

Hva burde man gjøre når man søker forbrukslån?

Allerede på dette punktet i artikkelen vet du om du har mulighet til å få innvilget et forbrukslån eller ikke. Hvis du nikker medgjørlig til alle fire punktene i forrige avsnitt, så vet du at du er en kandidat som banken faktisk gidder å forholde seg til. Og det er bra.

Hvis du har funnet ut at du ikke kvalifiserer til å få forbrukslån, så kan jeg trøste deg med at det finnes andre måter å få usikrede lån på. Men det er ikke noe jeg skal gå nærmere inn på i denne artikkelen.

Først blir jeg nødt til å forklare hvordan banken skiller mellom hvilke forbrukere som får gode og dårlige lånebetingelser. Alt bunner ned i en kredittscore der hvor bankene eller et eksternt firma plasserer deg på en rangering mellom 0 og 100. Jo nærmere 100, desto større sjanse er det for at du får billigere lån. Man kan konkludere med at en slik rangering er med på å reflektere hvor stor risiko banken føler at de tar ved å dele ut penger til deg. Hvis du har høy, stabil inntekt og alltid bodd i Norge med få adresseendringer, så er sjansen for at banken får tilbake pengene sine i tide svært høy og det resulterer også i en god kredittscore.

Mange av disse vurderingene gjøres på grunnlag av hvilken demografisk gruppe man ender i. Hvis du er 20 år gammel og allerede har hatt mange adresseendringer (som er to faktorer som ofte sees stygt på av banken), så er det ikke nødvendigvis slik at du ikke kommer til å klare å håndtere termingebyrene. Det betyr bare at den gruppen du tilhører allerede har ”ødelagt” mye for deg og at statistikken taler mot at du får et særlig attraktivt lånetilbud. Her kommer noen tips hvis du vil prøve å forbedre mulighetene dine til å få et bra forbrukslån.

1. Prøv å spar litt penger i en kortere periode (3-4 måneder). Det har alltid vært mye diskusjon rundt hvordan de forskjellige bankene utregner kredittscoren, men den Schibsted-eide avisen E24 kunne i 2014 avsløre at store banker ser på forbruksmønsteret ditt når de skal vurdere om du har god betalingsevne eller ei. Nordea hevder at man kan få avslag på lånesøknaden sin dersom man har tom brukskonto før måneden er omme til tross for at man ikke lever på kreditt. Johannes Stenwig, assisterende informasjonssjef i Nordea, sier til avisen at ”ja, overtrekk på lønnskontoen er med i beregningen når vi vurderer kundenes betjeningsevne.”

PS! Dette gjelder kun for deg som har flere kundeforhold i én og samme bank. Det er ikke slik at for eksempel DNB Nor vil  sladre til Ya Bank om hvor ofte du tømmer kontoen.

2. Reduser lånesummen til kun det du skal bruke. Banker er generelt skeptiske til kunder som ønsker å låne opp mot en halv million kroner. Selv om forbrukslån i utgangspunktet har et anonymt bruksområde, så kan det hende at bankene noen ganger går til låntakeren og hører hva hans eller hennes planer er.

Desto mindre lånesum, desto større mulighet for å få et godt lån.

3. Sammenheng mellom disponibel inntekt, lånesum og nedbetalingstid. Hvis du tjener 250,000 kroner i året, så skal du ikke søke om et forbrukslån på 450,000 kroner som du sier til banken at du skal betale ned på 2 år. Det går rett og slett ikke.

Slike urealistiske søknader viser ikke bare at du ikke har tenkt særlig over dine økonomiske framtidsutsikter, men også at du ikke tar kundeforholdet alvorlig. Det kan gi en stygg ripe i lakken når betingelsene skal fastsettes.

4. Aldri lyv. Mitt siste og viktigste tips er at du alltid skal forholde deg til sannheten når du søker forbrukslån. Hvis du begynner å med viten og vilje forfalske juridisk bindende dokumenter (som en lånekontrakt tross alt er), så er du plutselig på dypere vann enn hva du skulle tro. I tillegg til at banken aldri kommer til å være i nærheten av å vurdere deg som en potensiell kunde, så vil muligens også rettssystemet ha en omgang med deg. Dette gjelder spesielt hvis det faktisk går så langt som at du får utbetalt penger på falskt grunnlag.

Sparebank1 forbrukslån

sparebank1-forbrukslan

Sparebank1 hører til blant de store bankene i Norge. Men i motsetning til DNB, Nordea og andre større banker, så er Sparebank1 en sammenslutning av 16 mindre banker fordelt over hele landet. De kan tilby alle typer banktjenester til både private og bedrifter, her i blant utlån. Uansett om du trenger et lån til ny bolig, bil eller et forbrukslån, så kan banken hjelpe deg med dette. Når det gjelder forbrukslån, så er det heller ingen forskjell på et slikt lån om du søker hos et finansieringsselskap eller hos Sparebank1. Den eneste en er prisen og betingelsene på lånet, men dette vil uansett variere fra bank til bank. Hos Sparebank1 kan du søke om forbrukslån på inntil kr 250 000, og du kan bruke lånet til det du selv bestemmer deg for å bruke det til. Det eneste som interesserer banken, er at du betaler de lånte pengene tilbake og overholder betalingsplanen.

Kan det lønne seg med et forbrukslån?

Om det kan lønne seg å ta opp et forbrukslån kommer an på mange ting. Skal du bruke et forbrukslån til å kose deg, dra på shopping eller en ferietur, så er svarer at det antagelig ikke kan lønne seg. Alt kan selvsagt ikke gjøres opp i penger alene, men å bruke lån til å kose seg har aldri vært noen god løsning. Men skal du bruke et lån til finansiere en oppussing hjemme, bytte ut nedslitte møbler, kjøpe nye hvitevarer, som er strømbesparende, eller legge nytt tak, så er det en fornuftig løsning. Selvsagt hadde det vært bedre å bruke av dine oppsparte midler, men det er de færreste som har mulighet til å spare opp til så store beløp og da blir et forbrukslån ofte løsningen som folk flest velger. Som nevnt kan du låne inntil kr 250 000 hos Sparebank1 og du kan betale lånet tilbake over ti år. Dette betyr at du kanskje må betale litt mer hver måned på et lån fra denne banken enn hos banker og finansieringsselskaper som tilbyr 15 års nedbetaling. Men til gjengjeld vil du få et rimeligere lån da renten kun løper i ti år fremfor i 15 år.

Hva koster det å låne penger hos Sparbank1?

Renten på et forbrukslån er en del høyere enn på f.eks. et boliglån. Dette skyldes at du ikke stiller noen sikkerhet for denne typen lån, og dermed må banken ta seg betalt for den risikoen de tar ved å låne ut pengene. Med et boliglån eller billån har banken sikkerhet og da kan de tilby en lavere rente siden risikoen for tap blir vesentlig mindre. Hvor mye du må betale i rente for et forbrukslån hos Sparebank1, kommer an på resultatet av den vurderingen banken foretar når du søker om lån. Her vil banken se på økonomien din og ut fra denne bestemme hvor mye du må betale i rente. Utover renter må du også betale et månedlig termingebyr og ved opprettelse av lånet blir det lagt til et etableringsgebyr.

Elektronisk søknad og signering med BankId

Ønsker du å søke om et forbrukslån hos Sparebank1, så er det et par krav du må oppfylle for å få søknaden godkjent:

  • Du må ha fylt 23 år
  • Du må ha lønnsinntekter hver måned
  • Du kan ikke ha noen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker
  • Du må ha en fast bopel i Norge

Du kan søke om forbrukslån på nettsiden til Sparebank1. Her finner du et søknadsskjema som du fyller ut og sender inn elektronisk. Siden banken er inndelt i geografiske områder bør du velge riktig lokalbank. Er du kunde i Sparebank1 fra før av, velger du din egen bank. Er du mulig ny kunde, så velger du den banken som holder til i området ditt. Bor du i Moss, så velger du f.eks. Sparebank1 Østfold – Akershus. Søknaden blir behandlet raskt og du vil derfor få svar i løpet av kort tid. Blir den godkjent, vil du motta en e-post som inneholder informasjon om lånet og de vilkår som er knyttet til. Kan du akseptere betingelsene på lånet, så kan du godkjenne lånedokumentene med din BankID. Så snart alt det formelle har blitt godkjent av Sparebank1 vil lånet bli utbetalt.

Forbrukslån for unge: hvorfor må de betale mer?

forbrukslan-for-unge

Hvorfor er det slik at jeg som 20 år gammel person blir bedt om å betale nesten dobbelt av hva banken i utgangspunktet reklamerte med som sin veiledende effektive rente? Hvorfor blir lånet mitt tillagt administrasjonsgebyr, termingebyr og andre kostnader som jeg i utgangspunktet ikke hadde regnet med? Og når vil banken tillate seg å lette litt på kravene for at forbrukslånet mitt blir billigere?

Mange unge mennesker sitter inne med liknende spørsmål når de går på nettet for å søke lån uten sikkerhet. Ofte reklamerer bankene med teksten ”Effektiv rente fra 10 %”, men når du har fylt ut dine personlige betingelser viser det seg at den renten du får nærmest er doblet. Ikke akkurat drømmesituasjonen.

I denne artikkelen skal vi se nærmere på de mekanismene som gjør at unges forbrukslån blir dyrere enn hva de hadde regnet med, og vi skal gi noen løsningsforslag til hva man kan gjøre for å unngå høy rente og (unødvendige) ekstrakostnader.

Manglende langvarig inntekt

Banken tar en risiko når de låner ut penger uten at låntaker setter noen av sine eiendeler i sikkerhet. Den risikoen ligger nemlig i at banken ikke får tilbake de pengene de lånet ut. Og du vil nok forstå logikken i at den risikoen blir desto større dersom de låner ut penger til et menneske som ikke kan vise til en lang arbeidskarriere.

Du kan selv prøve å stå i bankens posisjon og vurdere de to følgende lånesøknadene:

#1: 45 år gammel mann som har jobbet i det samme firmaet i ti år. Han har en stabil lønn som ikke er avhengig av verken provisjon eller andre usikre forhold. Mannen søker om et lån på 150,000 norske kroner.

#2: 20 år gammel mann med ett år deltidsjobb og påfølgende år heltidsjobb i ett og samme firma. Inntekten har holdt seg stabil de siste tolv månedene, men ungdom i denne alderen viser ofte stor vilje til å enten bytte jobb og/eller begynne å studere. Mannen søker om et lån på 100,000 norske kroner.

Hvilket lån tror du blir dyrest? Nettopp. Det siste.

Alder og ansvar

Når man vokser opp, så lærer man etter hvert å bli mer og mer ansvarlige for sine egne handlinger. Tilbyr man lån til en haug med 18-åringer, så vil nok ikke det være fordel for banken i det lange løp. Misforstå meg rett; bankene ønsker i svært stor grad å tiltrekke seg unge kunder i så ung alder som mulig. Men ikke for å tilby dem forbrukslån eller andre lån uten sikkerhet.

18 år gamle mennesker har ofte ikke den disiplinen som skal til for å betale ned hvert eneste terminbeløp i tide, og bankene kjenner godt til denne situasjonen.  Det er grunnen til at det i skrivende stund er kun én bank i Norge som tilbyr forbrukslån til nordmenn under 20 år – og hvor mange ofte har satt en grense på enten 23 eller 25 år. Bankene arbeider kontinuerlig med et ”kostnad/nytte”-regnskap som åpenbart viser dem at de ikke tjener penger på å tilby forbrukslån til mennesker som knapt har blir myndige. Og hvis de skulle finne på å utbetale lån til mennesker de ikke har særlig tiltro til, så vil det koste mye penger i form av høyere rente. Se forøvrig hvilke banker som tilbyr forbrukslån til hvilken alder hos billigeforbrukslån.no

Når får man vite hva renten på forbrukslånet sitt blir?

Det får man ganske umiddelbart vite rett etter at man har levert inn en søknad. Bankene har litt forskjellig policy på dette området, men de aller fleste vil gi deg et svar veldig kjapt i form av en lånekontrakt som de krever at du skal underskrive dersom du fortsatt ønsker lånet. På denne kontrakten er alle lånets betingelser skrevet ned og du blir nødt til å ta til takke med den renten du får beskrevet her – bankene er nemlig svært lite fleksible til å forhandle på renten når det kommer til forbrukslån. Grunnen til det er at de har klare algoritmer som de beregner risikoen ut fra, og det er svært lite innbydende at kunder og/eller potensielle kunder kommer til dem og forteller dem at de synes at de burde ha en lavere effektiv rente.

Dette er også grunnen til at mange velger å søke på forbrukslån hos forskjellige banker når de først søker. Den effektive renten er nemlig ikke ”hugget i sten” før du faktisk har skrevet under og fått beløpet utbetalt, så du kan med god samvittighet sende inn forespørsel til flere banker samtidig og høre hvilke tilbud de har til en ung mann eller kvinne som ønsker litt ekstra finansiell frihet i hverdagen. Bankene opplyser naturligvis ikke om at dette er en normal praksis da de egentlig bare ønsker at man søker hos én bank og tar det tilbudet man får, men det er en ganske lite brukervennlig metode å forholde seg til. Det er tross alt snakk om din privatøkonomi og dine framtidsutsikter – og derfor er det viktig at du gjør akkurat det som står i din makt for at lånet skal inneha så gode betingelser som overhodet mulig.

Når du mottar lånetilbudene, så er det uhyre viktig at du ikke bare leser igjennom dem, men også forstår dem. Du skal forstå hva det kommer til å koste deg ekstra de neste XX månedene, du skal forstå hva effektiv rente og termingebyr betyr – og du skal nøye vurdere ut fra denne informasjonen hvilket lån som er mest fordelaktig for deg å ta. Mange nordmenn, og spesielt da unge mennesker, har en tendens til å være slurvete med valg av finansielle tjenester basert på hva som egentlig er billigst. Det er en uvane som kan ende opp med å bli veldig dyr i det lange løp. Derfor anbefaler jeg at du allerede nå som du skal søke forbrukslån er veldig obs på at du får det beste lånetilbudet. Jeg kan garantere at du vil få en god følelse i etterkant.