Forbrukslån for unge: hvorfor må de betale mer?

forbrukslan-for-unge

Hvorfor er det slik at jeg som 20 år gammel person blir bedt om å betale nesten dobbelt av hva banken i utgangspunktet reklamerte med som sin veiledende effektive rente? Hvorfor blir lånet mitt tillagt administrasjonsgebyr, termingebyr og andre kostnader som jeg i utgangspunktet ikke hadde regnet med? Og når vil banken tillate seg å lette litt på kravene for at forbrukslånet mitt blir billigere?

Mange unge mennesker sitter inne med liknende spørsmål når de går på nettet for å søke lån uten sikkerhet. Ofte reklamerer bankene med teksten ”Effektiv rente fra 10 %”, men når du har fylt ut dine personlige betingelser viser det seg at den renten du får nærmest er doblet. Ikke akkurat drømmesituasjonen.

I denne artikkelen skal vi se nærmere på de mekanismene som gjør at unges forbrukslån blir dyrere enn hva de hadde regnet med, og vi skal gi noen løsningsforslag til hva man kan gjøre for å unngå høy rente og (unødvendige) ekstrakostnader.

Manglende langvarig inntekt

Banken tar en risiko når de låner ut penger uten at låntaker setter noen av sine eiendeler i sikkerhet. Den risikoen ligger nemlig i at banken ikke får tilbake de pengene de lånet ut. Og du vil nok forstå logikken i at den risikoen blir desto større dersom de låner ut penger til et menneske som ikke kan vise til en lang arbeidskarriere.

Du kan selv prøve å stå i bankens posisjon og vurdere de to følgende lånesøknadene:

#1: 45 år gammel mann som har jobbet i det samme firmaet i ti år. Han har en stabil lønn som ikke er avhengig av verken provisjon eller andre usikre forhold. Mannen søker om et lån på 150,000 norske kroner.

#2: 20 år gammel mann med ett år deltidsjobb og påfølgende år heltidsjobb i ett og samme firma. Inntekten har holdt seg stabil de siste tolv månedene, men ungdom i denne alderen viser ofte stor vilje til å enten bytte jobb og/eller begynne å studere. Mannen søker om et lån på 100,000 norske kroner.

Hvilket lån tror du blir dyrest? Nettopp. Det siste.

Alder og ansvar

Når man vokser opp, så lærer man etter hvert å bli mer og mer ansvarlige for sine egne handlinger. Tilbyr man lån til en haug med 18-åringer, så vil nok ikke det være fordel for banken i det lange løp. Misforstå meg rett; bankene ønsker i svært stor grad å tiltrekke seg unge kunder i så ung alder som mulig. Men ikke for å tilby dem forbrukslån eller andre lån uten sikkerhet.

18 år gamle mennesker har ofte ikke den disiplinen som skal til for å betale ned hvert eneste terminbeløp i tide, og bankene kjenner godt til denne situasjonen.  Det er grunnen til at det i skrivende stund er kun én bank i Norge som tilbyr forbrukslån til nordmenn under 20 år – og hvor mange ofte har satt en grense på enten 23 eller 25 år. Bankene arbeider kontinuerlig med et ”kostnad/nytte”-regnskap som åpenbart viser dem at de ikke tjener penger på å tilby forbrukslån til mennesker som knapt har blir myndige. Og hvis de skulle finne på å utbetale lån til mennesker de ikke har særlig tiltro til, så vil det koste mye penger i form av høyere rente. Se forøvrig hvilke banker som tilbyr forbrukslån til hvilken alder hos billigeforbrukslån.no

Når får man vite hva renten på forbrukslånet sitt blir?

Det får man ganske umiddelbart vite rett etter at man har levert inn en søknad. Bankene har litt forskjellig policy på dette området, men de aller fleste vil gi deg et svar veldig kjapt i form av en lånekontrakt som de krever at du skal underskrive dersom du fortsatt ønsker lånet. På denne kontrakten er alle lånets betingelser skrevet ned og du blir nødt til å ta til takke med den renten du får beskrevet her – bankene er nemlig svært lite fleksible til å forhandle på renten når det kommer til forbrukslån. Grunnen til det er at de har klare algoritmer som de beregner risikoen ut fra, og det er svært lite innbydende at kunder og/eller potensielle kunder kommer til dem og forteller dem at de synes at de burde ha en lavere effektiv rente.

Dette er også grunnen til at mange velger å søke på forbrukslån hos forskjellige banker når de først søker. Den effektive renten er nemlig ikke ”hugget i sten” før du faktisk har skrevet under og fått beløpet utbetalt, så du kan med god samvittighet sende inn forespørsel til flere banker samtidig og høre hvilke tilbud de har til en ung mann eller kvinne som ønsker litt ekstra finansiell frihet i hverdagen. Bankene opplyser naturligvis ikke om at dette er en normal praksis da de egentlig bare ønsker at man søker hos én bank og tar det tilbudet man får, men det er en ganske lite brukervennlig metode å forholde seg til. Det er tross alt snakk om din privatøkonomi og dine framtidsutsikter – og derfor er det viktig at du gjør akkurat det som står i din makt for at lånet skal inneha så gode betingelser som overhodet mulig.

Når du mottar lånetilbudene, så er det uhyre viktig at du ikke bare leser igjennom dem, men også forstår dem. Du skal forstå hva det kommer til å koste deg ekstra de neste XX månedene, du skal forstå hva effektiv rente og termingebyr betyr – og du skal nøye vurdere ut fra denne informasjonen hvilket lån som er mest fordelaktig for deg å ta. Mange nordmenn, og spesielt da unge mennesker, har en tendens til å være slurvete med valg av finansielle tjenester basert på hva som egentlig er billigst. Det er en uvane som kan ende opp med å bli veldig dyr i det lange løp. Derfor anbefaler jeg at du allerede nå som du skal søke forbrukslån er veldig obs på at du får det beste lånetilbudet. Jeg kan garantere at du vil få en god følelse i etterkant.