Søke forbrukslån: strategier som du kan spare (mye) penger på

soke-forbrukslan

En lånesøknad eller ikke lengre bare en lånesøknad. Tidligere dro man ned i banken på hjørnet og forklarte den bankansatte hvor mye penger man ønsket og låne og hva man skulle bruke nettopp disse pengene til. En langvarig prosess fulgte så i ukene som skulle komme og man så ikke pengene før etter en lang tid. Banken hadde tilgang på alle dine viktige dokumenter og det var veldig lite man kunne gjøre fra eller til for å endre utfallet av lånesøknaden. I dag har banksektoren i stor grad blitt endret og mer og mer av prosessen har blitt overlatt til deg som forbruker.

Mange er negative til at man selv er nødt til å finne ut av inntekt og ligningstall før man søker lån, men denne researchen kan du utnytte til å spare penger. Mye penger.

Mange får avslag på lånesøknaden

Forbrukslån er en av de mest populære lånetypene i Norge og det er tusenvis av nordmenn som hver uke søker slike lån. Brorparten av dem blir søkt om på internett hos såkalte forbrukerbanker. Dessverre er det også en del som har et litt for naivt håp om at de er attraktive kunder for bankene, noe som fører til et avslag på søknaden.

I denne artikkelen har jeg tenkt til å beskrive en del strategier som kan hjelpe deg til å både være (nærmest) sikret mot at du får innvilget forbrukslånet, men også at det lånet du får innvilget har en så lav effektiv rente som det er mulig å få. Se en oversikt over forbrukslån på forbrukslån.no om du ikke enda vet hvilken bank du skal benytte.

Hva er påkrevd for å få forbrukslån?

Noen ting er anbefalt å gjøre. Andre er påkrevd.

Her er listen over de tingene som skal være oppfylt for at du kan ha håp om å få forbrukslån i noen som helst norsk bank.

1. Fast adresse i Norge. Bankene krever at låntakeren har bodd i Norge i minst tre år og at den folkeregistrerte adressen tilhører en norsk bopel. Ikke alle bankene krever norsk statsborgerskap, men de fleste gjør også dette. Det er heller ikke mulig for deg å plutselig dra til Sverige og søke om lån der.

2. Inntekt. Om pengene kommer fra pensjonsfond, arbeid eller trygd er egentlig ikke så farlig for bankene. De vil bare sikre seg om at du har penger som kommer inn på kontoen din hver måned. Grunnen til det er at du etter hvert skal nedbetale lånet og da er det viktig at du har en strøm av friske midler som dukker opp hver måned. Reglene for selvstendig næringsdrivende og mennesker med ustabil inntekt varierer fra bank til bank.

3. Alder. Minstegrensen bankene er pålagt å forholde seg til er 18 år, men det er veldig få forbrukerbanker som tilbyr forbrukslån til nordmenn under 21. Allikevel har jeg hørt rykter om at enkelte banker lemper litt på kravene dersom en ung nordmann har klart å opparbeide seg nok egenkapital til å kjøpe egen bolig.

4. Betalingsanmerkninger som følge av misligholdt lån og inkasso. Betalingsanmerkninger fjernes når du har blitt kvitt gjelden. Men før du har klart å fjerne gammel gjeld, så vil ikke bankene engang vurdere å gi deg et nytt lån. Det skåner også deg selv og din privatøkonomi. Det er neppe lurt å ta opp et nytt forbrukslån når du har gammel og dyr gjeld – med mindre det er et refinansieringslån.

Hva burde man gjøre når man søker forbrukslån?

Allerede på dette punktet i artikkelen vet du om du har mulighet til å få innvilget et forbrukslån eller ikke. Hvis du nikker medgjørlig til alle fire punktene i forrige avsnitt, så vet du at du er en kandidat som banken faktisk gidder å forholde seg til. Og det er bra.

Hvis du har funnet ut at du ikke kvalifiserer til å få forbrukslån, så kan jeg trøste deg med at det finnes andre måter å få usikrede lån på. Men det er ikke noe jeg skal gå nærmere inn på i denne artikkelen.

Først blir jeg nødt til å forklare hvordan banken skiller mellom hvilke forbrukere som får gode og dårlige lånebetingelser. Alt bunner ned i en kredittscore der hvor bankene eller et eksternt firma plasserer deg på en rangering mellom 0 og 100. Jo nærmere 100, desto større sjanse er det for at du får billigere lån. Man kan konkludere med at en slik rangering er med på å reflektere hvor stor risiko banken føler at de tar ved å dele ut penger til deg. Hvis du har høy, stabil inntekt og alltid bodd i Norge med få adresseendringer, så er sjansen for at banken får tilbake pengene sine i tide svært høy og det resulterer også i en god kredittscore.

Mange av disse vurderingene gjøres på grunnlag av hvilken demografisk gruppe man ender i. Hvis du er 20 år gammel og allerede har hatt mange adresseendringer (som er to faktorer som ofte sees stygt på av banken), så er det ikke nødvendigvis slik at du ikke kommer til å klare å håndtere termingebyrene. Det betyr bare at den gruppen du tilhører allerede har ”ødelagt” mye for deg og at statistikken taler mot at du får et særlig attraktivt lånetilbud. Her kommer noen tips hvis du vil prøve å forbedre mulighetene dine til å få et bra forbrukslån.

1. Prøv å spar litt penger i en kortere periode (3-4 måneder). Det har alltid vært mye diskusjon rundt hvordan de forskjellige bankene utregner kredittscoren, men den Schibsted-eide avisen E24 kunne i 2014 avsløre at store banker ser på forbruksmønsteret ditt når de skal vurdere om du har god betalingsevne eller ei. Nordea hevder at man kan få avslag på lånesøknaden sin dersom man har tom brukskonto før måneden er omme til tross for at man ikke lever på kreditt. Johannes Stenwig, assisterende informasjonssjef i Nordea, sier til avisen at ”ja, overtrekk på lønnskontoen er med i beregningen når vi vurderer kundenes betjeningsevne.”

PS! Dette gjelder kun for deg som har flere kundeforhold i én og samme bank. Det er ikke slik at for eksempel DNB Nor vil  sladre til Ya Bank om hvor ofte du tømmer kontoen.

2. Reduser lånesummen til kun det du skal bruke. Banker er generelt skeptiske til kunder som ønsker å låne opp mot en halv million kroner. Selv om forbrukslån i utgangspunktet har et anonymt bruksområde, så kan det hende at bankene noen ganger går til låntakeren og hører hva hans eller hennes planer er.

Desto mindre lånesum, desto større mulighet for å få et godt lån.

3. Sammenheng mellom disponibel inntekt, lånesum og nedbetalingstid. Hvis du tjener 250,000 kroner i året, så skal du ikke søke om et forbrukslån på 450,000 kroner som du sier til banken at du skal betale ned på 2 år. Det går rett og slett ikke.

Slike urealistiske søknader viser ikke bare at du ikke har tenkt særlig over dine økonomiske framtidsutsikter, men også at du ikke tar kundeforholdet alvorlig. Det kan gi en stygg ripe i lakken når betingelsene skal fastsettes.

4. Aldri lyv. Mitt siste og viktigste tips er at du alltid skal forholde deg til sannheten når du søker forbrukslån. Hvis du begynner å med viten og vilje forfalske juridisk bindende dokumenter (som en lånekontrakt tross alt er), så er du plutselig på dypere vann enn hva du skulle tro. I tillegg til at banken aldri kommer til å være i nærheten av å vurdere deg som en potensiell kunde, så vil muligens også rettssystemet ha en omgang med deg. Dette gjelder spesielt hvis det faktisk går så langt som at du får utbetalt penger på falskt grunnlag.